Ma pension : quelles sont les options pour un travailleur indépendant ?

La pension légale moyenne en Belgique est relativement faible. Pour les indépendants en particulier, les avoirs sont beaucoup plus faibles que pour les travailleurs salariés.

Les chiffres parlent d'eux-mêmes : la pension moyenne d'un indépendant est de 840 euros par mois, mais un quart des indépendants perçoivent moins de 500 euros. Pas évident donc de jouir d'une pension sereine. Grâce à la VAPZ (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants), vous pouvez compléter vous-même votre pension légale. Mais comment faire ? De quoi devez-vous tenir compte ? Nous vous présentons ci-dessous quelques-unes des possibilités qui s'offrent à vous pour épargner en vue de votre pension en tant que travailleur indépendant.

Pensions et impôts

Si vous épargnez pour votre pension en tant que free-lance, vous avez droit à des avantages fiscaux. Vous ne paierez pas d'impôt sur le revenu sur le montant que vous versez à votre pension. Ce n'est que lorsque l'argent est versé après la retraite que l'impôt est perçu sur ce paiement. En outre, l'argent que vous versez à votre pension en tant que freelance n'entre pas non plus dans le calcul de votre patrimoine. Vous ne payez donc pas d'impôt sur la fortune (impôt sur les plus-values) sur ce montant.

Rente

La forme d'épargne la plus courante est la rente. Dans ce cas, vous épargnez auprès d'une banque, d'un assureur ou d'un organisme de placement. Le montant est versé par tranches lorsque vous cessez de travailler. Une rente auprès d'une banque est également appelée épargne bancaire et constitue un compte d'épargne bloqué. Le capital est ainsi constitué de manière fiscalement avantageuse pour être utilisé à des fins spécifiques, comme la constitution d'une pension en tant que travailleur indépendant. Par ailleurs, l'assurance rente est une assurance vie que vous souscrivez auprès d'une compagnie d'assurance. Vous payez une prime à la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous souscrivez la rente. Cette prime peut être unique ou périodique. Le solde de l'assurance rente peut être versé par tranches égales.

Réserve de retraite

En tant qu'indépendant, vous pouvez vous constituer une réserve de retraite. Chaque année, vous mettez ainsi de côté une partie de votre bénéfice. Ce montant sera déduit de vos revenus et vous ne paierez donc pas d'impôts à ce moment-là. Vous pouvez faire ce que vous voulez de cet argent. Vous pouvez le placer sur un compte séparé ou l'investir dans votre entreprise. Le montant maximum que vous pouvez mettre de côté par an est plafonné. Ce montant dépend de votre situation personnelle (état civil, nombre d'enfants à charge, etc.).

Auto-épargne

Une autre possibilité est bien sûr d'épargner soi-même. Si vous avez une discipline de fer, vous pouvez bien sûr épargner vous-même pour plus tard. L'avantage est que vous pouvez disposer de votre argent à tout moment. Mais l'épargne personnelle est fiscalement beaucoup moins intéressante. En effet, vous épargnez non pas sur votre revenu brut, mais sur votre revenu net. Si vous ne profitez pas de l'avantage fiscal qu'offrent les annuités, vous épargnez sur une période de 30 ans environ
50% plus faible. Si vous ne souhaitez pas placer votre argent auprès d'assureurs de pension ou de banques, vous pouvez également investir votre argent, par exemple, dans une maison ou une voiture écologique. L'avantage de l'investissement dans une voiture écologique est qu'il est à nouveau déductible, dans certains cas jusqu'à 100 %.

Investir

Mettre de l'argent de côté sous forme d'investissements ou de rentes d'investissement fait bien sûr aussi partie des possibilités. À long terme, les placements peuvent rapporter davantage qu'un compte d'épargne. Mais investir est risqué. L'anticipation n'est souvent possible que pour cinq à sept ans au maximum. Faites-vous conseiller et assurez-vous d'avoir une réserve (un compte d'épargne, par exemple).

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